Análisis de los Seguros Paramétricos y su Relación con la Insurtech

Por: Carlos Rodríguez, Eliana Orduña y María Fernanda Delgado

Por: Carlos Andrés Rodríguez Herrán, Eliana Orduña Varela y María Fernanda Delgado

El principio indemnizatorio, predominante en los seguros de daños, establece que el objeto del contrato es prever una eventual afectación patrimonial, lo que implica que el beneficiario debe sufrir un daño susceptible de ser indemnizado. En este contexto, sin daño no hay lugar a reparación (Corte Suprema de Justicia, Sala de Casación Civil, Sentencia del 19 de diciembre de 2018, rad: 2009-00687).

En contraste, los seguros paramétricos se caracterizan por activar su cobertura ante la ocurrencia de un evento predefinido, medido mediante parámetros o índices establecidos en el contrato. En esta modalidad, lo que genera el pago de la indemnización no es el daño o la pérdida sufrida, sino la simple materialización del evento previsto (PNUD, 2023). Mientras que en los seguros tradicionales se requiere probar el daño y su cuantía, los seguros paramétricos se activan automáticamente al cumplirse los parámetros predefinidos (González, 2023).

Un ejemplo práctico es el seguro paramétrico de hogar:

“Si en una localización se alcanzan parámetros como ciertas velocidades de viento o litros de precipitación, esto ocasiona la indemnización al asegurado de la cifra acordada, independientemente de los daños reales sufridos por la vivienda. El hogar podría estar intacto pese a las inclemencias climáticas y el asegurado recibiría el importe acordado. Por el contrario, podrían haberse producido daños por vientos o lluvias menos intensos de lo establecido en el contrato, y el asegurado no sería indemnizado” (Segura-Riveiro, 2022).

Lo anterior, permite entender que para estructurar un seguro paramétrico, es necesario determinar lo siguiente:

1. El riesgo a cubrir.
2. El umbral del índice. Este corresponde al punto de referencia que activa la cobertura.
3. El evento desencadenante. Puede tratarse de la magnitud de un terremoto, horas de retraso de un vuelo, precipitación pluvial, índices de mercado, velocidad del viento, cortes de energía eléctrica, entre otros (PNUD, 2023).

Regulación en Colombia

Inicialmente, los seguros paramétricos en Colombia fueron regulados como seguros agrícolas mediante la Ley 1955 de 2019, el Decreto 211 de 2020 y la Ley 2178 de 2021. Posteriormente, la Ley 2294 de 2023, que establece el Plan Nacional de Desarrollo 2022-2026, permitió a las aseguradoras comercializar este tipo de seguros en cualquier modalidad. Esto significa que cualquier riesgo susceptible de vincularse a un índice objetivo, fiable y correlacionado con la pérdida económica puede ser cubierto bajo esta modalidad (PNUD, 2023).

Sin embargo, algunos expertos sugieren que los seguros paramétricos deberían limitarse a eventos catastróficos, ya que no siempre son adecuados para riesgos individuales, al separarse del daño real sufrido (Segura-Riveiro, 2022). Según Marsh Latinoamérica, los seguros paramétricos más comunes incluyen riesgos asociados a catástrofes naturales, como terremotos, huracanes y lluvias intensas, además de riesgos agrícolas, como heladas e incendios forestales (Marsh, s.f.).

Ventajas y Desafíos

Los seguros paramétricos eliminan gran parte de los costos asociados a la evaluación del daño y reducen significativamente los tiempos de respuesta, especialmente en contextos de desastres naturales. Su funcionamiento se basa en modelos de predicción que permiten evaluar los riesgos con mayor precisión, logrando una congruencia entre la estimación del riesgo a largo plazo y los daños reales (Segura-Riveiro, 2022).

No obstante, su implementación enfrenta desafíos relacionados con la calidad y protección de los datos. Estos deben ser exactos, completos, actualizados y confiables. Además, es fundamental garantizar su seguridad y confidencialidad para evitar desequilibrios a favor o en contra del asegurado (PNUD, 2023).

Relación con la Insurtech

El término Insurtech combina «insurance» (seguros) y «technology» (tecnología) y se refiere al uso de innovaciones tecnológicas para optimizar procesos en la creación, distribución y gestión de seguros, centrándose en la experiencia del cliente (AEFI).

Los seguros paramétricos dependen de tecnologías como el Blockchain y los Smart Contracts para automatizar la ejecución de contratos. Estas herramientas permiten la trazabilidad, transparencia y seguridad en el manejo de datos. Los Smart Contracts ejecutan automáticamente las cláusulas del contrato al cumplirse los parámetros establecidos, eliminando la necesidad de intervención humana (Vesga, 2022).

El concepto de Smart Contracts fue introducido por Nick Szabo en 1996, quien los definió como un conjunto de promesas especificadas en formato digital, incluyendo protocolos que permiten a las partes cumplir con dichas promesas automáticamente (Szabo, 1996). Aunque en Colombia no existe regulación específica para los contratos inteligentes, su validez se sustenta en normas como la Ley 527 de 1999 (mensajes de datos) y el Decreto 2364 de 2012 (firma electrónica).

Retos Tecnológicos

El uso de datos en tiempo real para los seguros paramétricos plantea retos relacionados con su calidad y protección. El MinTIC promueve el uso de modelos como Data Trust o Data Commons para garantizar estándares adecuados de seguridad y privacidad (PNUD, 2023). Además, tecnologías como el Blockchain facilitan el manejo seguro y transparente de datos, al permitir rastreabilidad y resistencia a la manipulación.

Conclusión

Los seguros paramétricos representan una innovación significativa en la industria aseguradora, especialmente en el contexto del cambio climático y los desastres naturales. Su integración con tecnologías avanzadas como Blockchain y Smart Contracts no sólo optimiza los procesos de indemnización, sino que también refuerza la confianza y transparencia en la relación entre aseguradoras y asegurados. En este sentido, los seguros paramétricos son un ejemplo claro de cómo la tecnología puede transformar y modernizar el sector asegurador.

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Libro Blanco de Insurtech.